中國(guó)人民銀行就《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問(wèn)
頒布時(shí)間：2012/11/11 12:12:43
中國(guó)人民銀行就《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問(wèn)
2012年9月27日，人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）�！掇k法》自2012年11月1日起施行。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》回答了記者提問(wèn)。
一、 問(wèn)：《辦法》制定和出臺(tái)的背景是什么？
答：近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用和小額支付服務(wù)市場(chǎng)的創(chuàng)新，預(yù)付卡在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中得到廣泛應(yīng)用，在減少現(xiàn)金使用、便利公眾支付、促進(jìn)消費(fèi)等方面發(fā)揮了積極作用。為促進(jìn)預(yù)付卡業(yè)務(wù)規(guī)范與健康發(fā)展，2010年6月，人民銀行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令第2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“2號(hào)令”），明確將非金融機(jī)構(gòu)以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付卡納入支付體系監(jiān)管范疇。2011年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行、監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》（國(guó)辦發(fā)[2011]25號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“25號(hào)文”），就規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡作出了安排和部署，要求抓緊完善預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理制度。
為貫徹落實(shí)上述要求，更好地發(fā)揮預(yù)付卡在便利公眾小額非現(xiàn)金支付、擴(kuò)大消費(fèi)方面的積極作用，防范預(yù)付卡被利用進(jìn)行洗錢套現(xiàn)等違法違紀(jì)活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)持卡人的合法權(quán)益，人民銀行在2號(hào)令和25號(hào)文確立的總體政策框架下，經(jīng)深入調(diào)研、充分論證、廣泛征求意見，按照規(guī)范發(fā)展、從嚴(yán)管理的思路制定并發(fā)布《辦法》，構(gòu)建符合我國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)實(shí)際情況和管理需要的制度體系。
二、問(wèn)：人民銀行關(guān)于預(yù)付卡的監(jiān)管思路是什么？
答：《辦法》作為2號(hào)令的配套制度，遵循了2號(hào)令確立的“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”的總體監(jiān)管思路�？紤]到現(xiàn)階段我國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)發(fā)展存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)社會(huì)問(wèn)題，《辦法》按照審慎監(jiān)管原則，從嚴(yán)規(guī)范和管理預(yù)付卡業(yè)務(wù)。
一方面，滿足預(yù)付卡持卡人的合法合理需求，適度把握制度設(shè)計(jì)的靈活性，充分發(fā)揮預(yù)付卡在小額支付領(lǐng)域的積極作用。如《辦法》規(guī)定不記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)1000元；對(duì)記名預(yù)付卡持卡人賦予其在掛失、贖回等方面的權(quán)利；對(duì)資金限額在200元以下的預(yù)付卡在銷售、充值方面給予便利；在不記名預(yù)付卡不得贖回的前提下，對(duì)與老百姓關(guān)系密切的公交行業(yè)不記名預(yù)付卡，允許余額在100元以下時(shí)按約定贖回；允許預(yù)付卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付渠道繳納公用事業(yè)費(fèi)等，都突出了預(yù)付卡在便民支付方面的優(yōu)勢(shì)，一定程度上滿足和支持了預(yù)付卡在小額便民支付領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。
另一方面，建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，全面規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行、受理和使用，明確各方權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，維護(hù)預(yù)付卡市場(chǎng)秩序，防范風(fēng)險(xiǎn)�！掇k法》作為2號(hào)令的配套制度，本著“疏堵結(jié)合”的原則，強(qiáng)調(diào)記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡在資金限額、有效期、掛失、充值、贖回等方面的權(quán)利差別，從而鼓勵(lì)、引導(dǎo)持卡人在預(yù)付卡業(yè)務(wù)中留下身份信息記錄，享有更多權(quán)利，以突出預(yù)付卡作為非現(xiàn)金支付工具的“留痕”功能，為打擊洗錢、套現(xiàn)等不法活動(dòng)提供線索。在發(fā)行方面，《辦法》強(qiáng)調(diào)購(gòu)卡（充值）實(shí)名制度、非現(xiàn)金購(gòu)卡制度等規(guī)定；在受理方面，明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)在商戶拓展、簽約、資金結(jié)算、商戶風(fēng)險(xiǎn)管理等方面必須承擔(dān)的責(zé)任，強(qiáng)調(diào)商戶實(shí)名制要求，防范預(yù)付卡用于非法設(shè)立、非法經(jīng)營(yíng)或無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的商戶；在使用、充值和贖回方面，科學(xué)、適當(dāng)?shù)叵薅A(yù)付卡的使用范圍和值途徑，明確了充值、掛失和贖回的實(shí)名要求，并明確規(guī)定不記名預(yù)付卡不掛失，不贖回，以防止預(yù)付卡被用于洗錢和套現(xiàn)等不當(dāng)目的。
三、問(wèn)：請(qǐng)介紹一下《辦法》中體現(xiàn)“從嚴(yán)監(jiān)管”的主要內(nèi)容。
答：《辦法》細(xì)化了25號(hào)文關(guān)于建立購(gòu)卡實(shí)名制度、非現(xiàn)金購(gòu)卡制度和限額發(fā)行制度等要求。個(gè)人或單位購(gòu)買記名預(yù)付卡或一次性購(gòu)買不記名預(yù)付卡1萬(wàn)元以上的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)識(shí)別購(gòu)卡人有效身份證件；單位一次性購(gòu)買預(yù)付卡5000元以上，個(gè)人一次性購(gòu)買預(yù)付卡5萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式購(gòu)買，不得使用現(xiàn)金；支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡應(yīng)當(dāng)以人民幣計(jì)價(jià)，單張記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)5000元，單張不記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)1000元。
《辦法》還從嚴(yán)制定了預(yù)付卡業(yè)務(wù)其他管理制度，以有效控制預(yù)付卡業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張。一是發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得在未設(shè)立省級(jí)分支機(jī)構(gòu)的�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）開展預(yù)付卡發(fā)行銷售業(yè)務(wù)，并通過(guò)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行、銷售預(yù)付卡。對(duì)于單張資金限額200元以下的預(yù)付卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可委托銷售合作機(jī)構(gòu)代理銷售，但其作為預(yù)付卡發(fā)行主體的所有責(zé)任不因代理銷售而發(fā)生轉(zhuǎn)移。二是發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其發(fā)行的預(yù)付卡提供受理服務(wù)，其自行拓展、簽約和管理的特約商戶數(shù)不少于其全部受理商戶數(shù)的70%。三是堅(jiān)持預(yù)付卡業(yè)務(wù)“閉環(huán)”運(yùn)行，與銀行卡業(yè)務(wù)互補(bǔ)發(fā)展，因此，《辦法》禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行或代理銷售采用或變相采用銀行卡清算機(jī)構(gòu)分配的發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)代碼預(yù)付卡，禁止支付機(jī)構(gòu)之間合作發(fā)行預(yù)付卡，禁止不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)采用統(tǒng)一識(shí)別性的品牌標(biāo)識(shí)，卡面上不得使用發(fā)卡機(jī)構(gòu)委托的受理機(jī)構(gòu)的品牌標(biāo)識(shí)。
四、問(wèn)：《辦法》如何體現(xiàn)實(shí)名制要求？
答：實(shí)行實(shí)名制是25號(hào)文的明確要求�！掇k法》從以下方面體現(xiàn)了實(shí)名制要求：
一是區(qū)分記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡。在預(yù)付卡資金限額、贖回、有效期等方面賦予了記名預(yù)付卡更多的權(quán)利，以鼓勵(lì)記名發(fā)行預(yù)付卡。《辦法》規(guī)定，單張記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)5000元，單張不記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)1000元。記名預(yù)付卡可以掛失、贖回，不設(shè)置有效期。不記名預(yù)付卡不掛失，可設(shè)置有效期，有效期不低于3年。
二是購(gòu)卡實(shí)名制規(guī)定。個(gè)人或單位購(gòu)買記名預(yù)付卡或一次性購(gòu)買不記名預(yù)付卡1萬(wàn)元以上的，要求購(gòu)卡人使用實(shí)名并提供有效身份證件。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)識(shí)別購(gòu)卡人身份，核對(duì)有效身份證件，登記身份基本信息，并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件。
三是充值實(shí)名制規(guī)定。發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理記名預(yù)付卡或一次性金額1萬(wàn)元以上不記名預(yù)付卡充值業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)參照購(gòu)卡實(shí)名規(guī)定，落實(shí)實(shí)名制要求。
四是銀行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)卡和充值。單位一次性購(gòu)買預(yù)付卡5000元以上，個(gè)人一次性購(gòu)買預(yù)付卡5萬(wàn)元以上，或辦理一次性5000元以上預(yù)付卡充值業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式，不得使用現(xiàn)金，以增加購(gòu)卡和充值透明度。
通過(guò)以上規(guī)定，在發(fā)行、購(gòu)買、充值等環(huán)節(jié)落實(shí)實(shí)名要求，有利于防止預(yù)付卡被用于洗錢、套現(xiàn)等活動(dòng)。
五、問(wèn)：《辦法》如何體現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)？
答：《辦法》從發(fā)卡機(jī)構(gòu)向購(gòu)卡人公示、提供預(yù)付卡章程，告知持卡消費(fèi)便利或優(yōu)惠，明示激活、掛失、換發(fā)、贖回等服務(wù)的收費(fèi)事項(xiàng)，提供安全便利的查詢、贖回渠道，以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)收費(fèi)等方面進(jìn)行了規(guī)范，充分保障持卡人的知情權(quán)、基本服務(wù)獲取權(quán)和資金使用權(quán)。具體體現(xiàn)在：
一是保障知情權(quán)。《辦法》要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)履行告知義務(wù)，向購(gòu)卡人公示、提供預(yù)付卡章程或與其簽訂協(xié)議；針對(duì)具有普遍性的維護(hù)持卡人權(quán)益案例，規(guī)定了發(fā)卡機(jī)構(gòu)在章程變更時(shí)應(yīng)提前30天的公告義務(wù)，以及新增收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、降低優(yōu)惠條件時(shí)，應(yīng)在新章程和協(xié)議文本生效之日起180天內(nèi)對(duì)原客戶執(zhí)行原章程或協(xié)議的要求。
二是保障資金使用權(quán)�！掇k法》規(guī)定，對(duì)于超過(guò)有效期尚有資金余額的不記名預(yù)付卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供延期、激活、換卡等服務(wù)，保障持卡人繼續(xù)用卡的權(quán)益。考慮到在公共交通領(lǐng)域使用的不記名預(yù)付卡主要用于小額便民支付的實(shí)際情況，《辦法》規(guī)定不記名公共交通領(lǐng)域的預(yù)付卡單張卡片余額在100元以下的，可以按約定贖回；《辦法》還要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)在新章程或協(xié)議文本生效180日內(nèi)，對(duì)原有客戶應(yīng)當(dāng)按照原章程或協(xié)議執(zhí)行，即原客戶對(duì)新章程、新協(xié)議有異議的，可在210日的保護(hù)期內(nèi)，通過(guò)贖回記名預(yù)付卡內(nèi)資金余額或?qū)㈩A(yù)付卡內(nèi)余額消費(fèi)完等方式，避免資金權(quán)益受損。
三是保障基本服務(wù)獲取權(quán)。《辦法》明確要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按規(guī)定提供余額查詢、掛失和贖回等基本服務(wù)，對(duì)于單張預(yù)付卡同日累計(jì)現(xiàn)金充值在200元以下的，可以通過(guò)自助充值終端、銷售合作機(jī)構(gòu)辦理，確保持卡人享有安全便利的服務(wù)。
這些規(guī)定從滿足持卡人合理的用卡需求出發(fā)，旨在確保支付機(jī)構(gòu)向持卡人提供公開透明的信息，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，便利其正常使用。
六、問(wèn)：《辦法》對(duì)預(yù)付卡客戶預(yù)付資金的安全管理有哪些考慮？
答：近年來(lái)社會(huì)資金供應(yīng)趨緊，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)預(yù)付資金具有很強(qiáng)烈的投資、擠占或挪用沖動(dòng)。因此，加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)客戶備付金管理是支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理的重中之重。為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和持卡人利益，我行研究制定了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》作為與2號(hào)令配套的監(jiān)管制度之一，明確支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的監(jiān)管要求。目前該辦法已完成上網(wǎng)公開征求意見，俟進(jìn)一步修改完善后即可發(fā)布。故對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管的普遍性業(yè)務(wù)要求不再在《辦法》中重復(fù)，但《辦法》仍然結(jié)合預(yù)付卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)，遵循備付金辦法的監(jiān)管主旨精神和原則，就發(fā)卡機(jī)構(gòu)和受理機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守的備付金監(jiān)管要求作出了特別規(guī)定。一是要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)其客戶備付金存管銀行直接向特約商戶劃轉(zhuǎn)結(jié)算資金，受理機(jī)構(gòu)不得參與資金結(jié)算；二是要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)委托銷售合作機(jī)構(gòu)代理銷售的，代銷售資金應(yīng)直接存入發(fā)卡機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶，以切實(shí)防范預(yù)付卡業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的資金風(fēng)險(xiǎn)。
七、問(wèn)：《辦法》規(guī)定預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得發(fā)行或代理銷售采用或變相采用銀行卡清算機(jī)構(gòu)分配的發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)代碼的預(yù)付卡，也不得在卡面上使用銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌標(biāo)識(shí)，是出于什么考慮？
答：由于銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)資源具有通用性和開放性，如預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)采用銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)代碼（BIN號(hào)）發(fā)行預(yù)付卡，意味著發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)需自建受理網(wǎng)絡(luò)，無(wú)需直接簽約特約商戶，直接利用現(xiàn)有的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)資源和商戶資源即可，由此將催生一批僅以發(fā)卡為主業(yè)、以無(wú)償占用備付金為目的的機(jī)構(gòu)，模糊發(fā)卡機(jī)構(gòu)和受理機(jī)構(gòu)以及特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并助長(zhǎng)預(yù)付卡濫發(fā)。另外，允許預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行金融標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付卡，還將沖擊現(xiàn)有的銀行卡市場(chǎng)，并關(guān)系到整個(gè)非現(xiàn)金支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展格局。為此，根據(jù)審慎原則，《辦法》禁止支付機(jī)構(gòu)發(fā)行采用銀行卡BIN號(hào)的預(yù)付卡。
目前，個(gè)別境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行卡BIN號(hào)預(yù)付卡通過(guò)境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)或社會(huì)機(jī)構(gòu)代理發(fā)行（銷售），從而逃避我國(guó)對(duì)境外機(jī)構(gòu)在境內(nèi)從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入和監(jiān)管，極易被用于跨境資金非法流動(dòng)、洗錢、套現(xiàn)等活動(dòng)，擾亂金融秩序，因此《辦法》明確規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得代理銷售采用或變相采用銀行卡清算機(jī)構(gòu)分配的發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)代碼的預(yù)付卡，以維護(hù)預(yù)付卡市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
八、問(wèn)：《辦法》為什么規(guī)定：“發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)為其發(fā)行的預(yù)付卡提供受理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，自行拓展、簽約和管理的特約商戶數(shù)不少于該預(yù)付卡全部特約商戶數(shù)的70%”？
答：為避免發(fā)卡機(jī)構(gòu)單純?yōu)榱宋疹A(yù)付資金而從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)，敦促更多的支付機(jī)構(gòu)開展商戶拓展和受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工作，建立科學(xué)、合理的預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)體制，《辦法》規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其發(fā)行的預(yù)付卡提供受理服務(wù)，其自行拓展、簽約和管理的特約商戶數(shù)不少于該預(yù)付卡全部商戶數(shù)的70%，以敦促發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展受理市場(chǎng)，為持卡人提供順暢的受理服務(wù)。同時(shí)規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)按規(guī)定委托其他受理機(jī)構(gòu)為其預(yù)付卡提供受理服務(wù)的，其對(duì)特約商戶應(yīng)承擔(dān)的資金結(jié)算與風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不因受理機(jī)構(gòu)參與預(yù)付卡受理而轉(zhuǎn)移。
九、問(wèn)：《辦法》為何禁止使用信用卡購(gòu)買預(yù)付卡和為預(yù)付卡充值？
答：主要考慮是：一是禁止使用信用卡購(gòu)買預(yù)付卡或?yàn)轭A(yù)付卡充值，可以有效防范預(yù)付卡套現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)互相傳遞。根據(jù)對(duì)預(yù)付卡市場(chǎng)的調(diào)查了解，為逃避對(duì)常規(guī)套現(xiàn)方式的監(jiān)管和打擊，用信用卡購(gòu)買預(yù)付卡或充值、再通過(guò)地下交易市場(chǎng)變現(xiàn)已經(jīng)成為套現(xiàn)新手法；盡管《辦法》通過(guò)限額發(fā)行、實(shí)名購(gòu)卡和限期贖回等方式增加了信用卡套現(xiàn)難度，但有必要從源頭上切斷預(yù)付卡和信用卡之間的“以卡購(gòu)卡、以卡充卡”行為，徹底杜絕信用卡在預(yù)付卡領(lǐng)域套現(xiàn)行為的發(fā)生。二是從行業(yè)實(shí)踐看，部分預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)已從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度出發(fā)，自覺關(guān)閉了其售卡系統(tǒng)中客戶使用信用卡購(gòu)買預(yù)付卡的功能。
十、問(wèn)：為什么在網(wǎng)絡(luò)支付渠道，只允許預(yù)付卡用于三種情況？
答：《辦法》規(guī)定預(yù)付卡不得用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道，但三種情形例外，一是繳納公共事業(yè)費(fèi)；二是在發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展的實(shí)體特約商戶的網(wǎng)絡(luò)商店中使用；三是同時(shí)獲準(zhǔn)辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，其發(fā)行的預(yù)付卡可向持卡人在本機(jī)構(gòu)開立的實(shí)名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶充值，但同一客戶的所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的年累計(jì)充值金額合計(jì)不超過(guò)5000元。
不允許預(yù)付卡廣泛用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道，主要是考慮現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度和監(jiān)管體制尚未健全；網(wǎng)絡(luò)支付賬戶與銀行賬戶綁定，二者可以進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，在這種情況下，預(yù)付卡在網(wǎng)絡(luò)商戶使用將由于其匿名性而滋生套現(xiàn)、洗錢等問(wèn)題。為引導(dǎo)預(yù)付卡業(yè)務(wù)規(guī)范、健康發(fā)展，《辦法》適度掌握制度設(shè)計(jì)的靈活性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控的小額便民支付給予特例安排：
第一，隨著近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，部分地方政府出于方便群眾繳費(fèi)考慮，鼓勵(lì)預(yù)付卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付渠道繳納水、電、汽等公共事業(yè)費(fèi)用，滿足了廣大群眾全天候繳費(fèi)、不排隊(duì)繳費(fèi)的合理需求，受到了持卡人的歡迎�？紤]到這類預(yù)付卡在現(xiàn)實(shí)中應(yīng)用比較普遍，且其交易背景真實(shí)、可信、有據(jù)可查，因此，《辦法》允許預(yù)付卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付渠道繳納公共事業(yè)費(fèi)；
第二，目前很多實(shí)體商戶出于壓縮經(jīng)營(yíng)成本、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力考慮，紛紛將線下的商品引入網(wǎng)絡(luò)商店中展示出售。允許預(yù)付卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展的實(shí)體特約商戶的網(wǎng)絡(luò)商店使用，對(duì)持卡人而言，只是改變了購(gòu)買同一商家商品或服務(wù)的方式，但可以節(jié)約時(shí)間，甚至享受更多的優(yōu)惠；對(duì)特約商戶而言，能夠節(jié)省營(yíng)業(yè)場(chǎng)所租金和人工費(fèi)用，增大利潤(rùn)空間。同時(shí)，同一家商戶的網(wǎng)上商店出售的商品與實(shí)體商店基本吻合，其套現(xiàn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。
第三，一些預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)同時(shí)也獲準(zhǔn)辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)，為滿足該機(jī)構(gòu)預(yù)付卡持卡人通過(guò)其實(shí)名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進(jìn)行小額支付的需求，《辦法》對(duì)此類機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡適當(dāng)靈活處理，允許持卡人向其在該發(fā)卡機(jī)構(gòu)開立的實(shí)名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶充值，但實(shí)行同一客戶年累計(jì)5000元的金額控制，一方面風(fēng)險(xiǎn)可控，另一方面也引導(dǎo)不記名預(yù)付卡通過(guò)其實(shí)名的支付賬戶支付而留下“痕跡”。
十一、問(wèn)：《辦法》規(guī)定不記名預(yù)付卡不贖回，但為什么公交領(lǐng)域的不記名預(yù)付卡允許贖回？
答：為防范匿名預(yù)付卡被用于洗錢、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》規(guī)定不記名預(yù)付卡不得贖回。單次購(gòu)買不記名預(yù)付卡金額在1萬(wàn)元以下時(shí)，由于未達(dá)到實(shí)名制度要求，因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)行、銷售環(huán)節(jié)無(wú)法記載任何關(guān)于購(gòu)卡人、持卡人的信息。若允許持卡人贖回不記名預(yù)付卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人辦理贖回時(shí)無(wú)任何信息可供核對(duì)，也無(wú)法記錄贖回人的任何個(gè)人信息，這或?qū)?dǎo)致不記名預(yù)付卡淪為洗錢、套現(xiàn)的工具；同時(shí)，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)若通過(guò)發(fā)行、贖回本機(jī)構(gòu)發(fā)行的不記名預(yù)付卡，可能使部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)以此為盈利模式而盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，這都與人民銀行將預(yù)付卡納入支付體系監(jiān)管的目標(biāo)相悖。因此，《辦法》明確規(guī)定不記名預(yù)付卡不得贖回。
同時(shí)，考慮到部分預(yù)付卡主要應(yīng)用于公共交通領(lǐng)域，與廣大人民群眾的日常生活關(guān)系密切，在現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在贖回小額不記名公共交通領(lǐng)域預(yù)付卡的合理需求，《辦法》適度把握制度設(shè)計(jì)的靈活性，對(duì)余額在100元以下的公共交通領(lǐng)域不記名預(yù)付卡卡，允許按約定贖回。
十二、問(wèn)：《辦法》規(guī)定，“發(fā)行可在公共交通領(lǐng)域使用的預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，其在公共交通領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的當(dāng)年累計(jì)預(yù)付卡交易總額不得低于同期發(fā)卡總金額的70%”，請(qǐng)談?wù)勗O(shè)立此條款的原因。
答：主要原因：一是該條款借鑒了香港金融管理局要求“八達(dá)通”卡應(yīng)用在公交領(lǐng)域的交易不低于交易總額的50%的經(jīng)驗(yàn)，防止因其兼具吸收預(yù)付資金和可贖回功能而被濫用于不當(dāng)目的，這種比例限制符合公交領(lǐng)域預(yù)付卡的特性，符合預(yù)付卡向小額便民發(fā)展的管理思路；二是該比例并非針對(duì)單張預(yù)付卡、單個(gè)持卡人，對(duì)社會(huì)公眾的用卡不會(huì)帶來(lái)影響。據(jù)調(diào)查，北京一卡通用于公交領(lǐng)域支付的金額占比高達(dá)94%，上海、天津、廣州、深圳地區(qū)的比例分別為85%、75%、72%和76%，因此70%的比例限制不會(huì)給現(xiàn)有公交卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)影響；三是70%的監(jiān)管比例要求可通過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)減少或限制拓展大額消費(fèi)商戶來(lái)實(shí)現(xiàn)，引導(dǎo)其專注于發(fā)展泛公交領(lǐng)域的小額便捷支付商戶，如公交、地鐵、城市快速路、出租車、泊車?yán)U費(fèi)、城市自行車租賃等，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是可操作和可控的；四是目前一些城市出現(xiàn)了公交卡的應(yīng)用范圍向大型商場(chǎng)、酒店等其他大額消費(fèi)的非公交行業(yè)滲透的趨勢(shì)，這與預(yù)付卡監(jiān)管政策目標(biāo)相悖，應(yīng)在制度上進(jìn)行有效防范。
此外，為防止不記名預(yù)付卡持卡人通過(guò)贖回進(jìn)行套現(xiàn)等不當(dāng)行為，《辦法》規(guī)定不記名預(yù)付卡不得贖回。但考慮到社會(huì)公眾廣泛使用公交卡的特點(diǎn)，在限制公共交通領(lǐng)域預(yù)付卡應(yīng)用以公交為主導(dǎo)方向的同時(shí)，允許余額在100元以下的不記名公交卡持卡人可以與發(fā)卡機(jī)構(gòu)按約定贖回。因此，對(duì)公交卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行70%的交易比例限制，與允許其余額在100元以下可以贖回、以及《辦法》關(guān)于不記名預(yù)付卡不得贖回的條款，有其內(nèi)在的邏輯性和合理性，符合《辦法》的主旨精神。
十三、問(wèn)：《辦法》發(fā)布后，人民銀行將采取哪些措施加強(qiáng)預(yù)付卡監(jiān)管？
答：一是按照規(guī)范為主，嚴(yán)格監(jiān)管的原則，在預(yù)付卡業(yè)務(wù)許可過(guò)程中強(qiáng)化對(duì)已申請(qǐng)機(jī)構(gòu)落實(shí)《辦法》情況的審查力度；二是加強(qiáng)政策培訓(xùn)和宣傳，促使支付機(jī)構(gòu)正確理解和掌握《辦法》精神和內(nèi)容，提升支付機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)和能力；三是加大政策落實(shí)力度，開展預(yù)付卡業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，進(jìn)一步傳導(dǎo)政策意圖，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為；四是健全監(jiān)管手段，抓緊建立支付機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，探索建立基于備付金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等因素的機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管工作機(jī)制；五是加強(qiáng)與稅務(wù)、財(cái)政、工商、紀(jì)檢等相關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)配合，形成部門聯(lián)動(dòng)，確保預(yù)付卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。
以監(jiān)管促規(guī)范以規(guī)范促發(fā)展
為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行日前發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。《辦法》是人民銀行在《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行、監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》（國(guó)辦發(fā)[2011]25號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“25號(hào)文”）和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令[2010]第2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“2號(hào)令”）確立的有關(guān)支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理的總體政策框架下，經(jīng)深入調(diào)研、充分論證、廣泛征求意見，按照規(guī)范發(fā)展、從嚴(yán)管理的思路制定的�！掇k法》共分六章五十二條，明確了預(yù)付卡定義和《辦法》適用范圍，對(duì)支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡發(fā)行、受理、使用、充值和贖回等環(huán)節(jié)進(jìn)行了全面規(guī)范，提出了嚴(yán)格的業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。
《辦法》主要體現(xiàn)了以下幾方面要求：
一是堅(jiān)持引導(dǎo)預(yù)付卡在小額便民支付領(lǐng)域發(fā)揮積極作用�！掇k法》要求不記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)1000元；鼓勵(lì)發(fā)行記名預(yù)付卡，賦予記名預(yù)付卡持卡人在掛失、贖回等方面更多權(quán)利；允許面值200元以下的預(yù)付卡通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)可控的銷售合作機(jī)構(gòu)代理銷售和充值；允許預(yù)付卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付渠道繳納公用事業(yè)費(fèi)等小額便民支付。
二是堅(jiān)持嚴(yán)格規(guī)范預(yù)付卡市場(chǎng)秩序。在發(fā)行方面，繼續(xù)強(qiáng)調(diào)購(gòu)卡實(shí)名制度、非現(xiàn)金購(gòu)卡制度以及限額發(fā)行制度等規(guī)定，堅(jiān)持發(fā)行銷售的屬地化管理要求，堅(jiān)持預(yù)付卡與銀行卡的互補(bǔ)發(fā)展定位，禁止采用銀行卡清算機(jī)構(gòu)分配的發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼發(fā)行預(yù)付卡以及支付機(jī)構(gòu)之間合作發(fā)卡。在受理方面，要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行拓展、簽約和管理的特約商戶數(shù)不少于該預(yù)付卡全部受理商戶數(shù)的70%；受理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)獲得預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的委托。在使用、充值和贖回方面，強(qiáng)調(diào)除繳納公用事業(yè)費(fèi)用等小額便民支付外，預(yù)付卡不得用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道；明確了充值途徑、查詢渠道、掛失和贖回手續(xù)等，強(qiáng)調(diào)充值、掛失和贖回的實(shí)名要求。
三是切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。《辦法》從發(fā)卡機(jī)構(gòu)向購(gòu)卡人提供預(yù)付卡章程、與購(gòu)卡人簽訂協(xié)議、明示各類服務(wù)內(nèi)容及收費(fèi)事項(xiàng)、提供安全便利的查詢、掛失服務(wù)以及贖回渠道等方面對(duì)支付機(jī)構(gòu)行為進(jìn)行規(guī)范，確保支付機(jī)構(gòu)向持卡人提供公開透明的信息，保障持卡人的知情權(quán)、資金使用權(quán)和基本服務(wù)獲取權(quán)，切實(shí)保護(hù)持卡人的合法權(quán)益。
《辦法》作為2號(hào)令系列配套業(yè)務(wù)管理制度和商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管總體制度安排的重要組成部分，是人民銀行貫徹落實(shí)25號(hào)文的又一重要舉措，將對(duì)完善預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理、規(guī)范預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為、引導(dǎo)預(yù)付卡行業(yè)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展發(fā)揮積極作用。
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